Cần tính chính xác bài toán tài chính khi vay ngân hàng mua nhà để không bị nợ "đè đầu"?

duongvtrinh

New member
#1
Số tiền dành riêng nhà cửa là khoản chi tiêu lớn của mỗi người. Vậy khoản tiền chi cho nhà cửa nên chiếm bao nhiêu phần trăm trên tổng thu nhập để khách hàng vẫn bảo đảm những khoản chi tiêu khác & không bị nợ "đè đầu cưỡi cổ"?

Khi nào có thể vay ngân hàng mua nhà?
Trước lúc xác định mua nhà, bạn cần xem xét năng lực tài chính để tránh trường hợp mất năng lực trả nợ trong tương lai. Chi tiết, nếu (Khả năng tài chính) + (Khả năng tài chính hỗ trợ) ≥ (Khả năng trả nợ) thì việc vay ngân hàng để mua nhà là khả thi.

Trong đó:

Năng lực tài chính: Đây là khoản tiền dành dụm & thu nhập cố định hàng tháng của người vay sau khi đã trừ tất cả chi phí sinh hoạt trong tháng.

Năng lực tài chính trợ giúp: Đây là khoản tiền mà người thân, bạn bè trợ giúp cho vay không tính lãi hoặc tính lãi suất thấp hơn lãi suất của ngân hàng.

Năng lực trả nợ: Người vay phải nắm vững khoản tiền phải trả mỗi tháng & nắm được sự thay đổi của lãi suất, bảo đảm vẫn nằm trong tầm kiểm soát chặt & năng lực thanh toán. Do đó, những chuyên gia khuyến cáo khách mua nhà chỉ nên vay 20-30% giá trị căn nhà, tuyệt đối đừng nên vay quá 50%.

Cùng với đó, người tìm mua nhà cũng cần quan tâm đến các khoản thuế, phí cố định phải nộp khi đầu tư nhà như thuế thu nhập cá nhân, lệ phí trước bạ, phí thẩm định hồ sơ.

Thuế thu nhập cá nhân phải nộp = Giá sang nhượng x Thuế suất 2%
Lệ phí trước bạ = Giá trị tài sản tính lệ phí trước bạ x Mức thu lệ phí trước bạ theo tỷ lệ (%)
Lệ phí thẩm định hồ sơ là 0, 15% giá trị tài sản nhưng theo Thông tư 02/2014/TT-BTC & Thông tư liên tịch 62/2013/TTLT-BTC-BTP, với hầu hết trường hợp lệ phí này không được vượt quá 5. 000. 000 đồng.


Khách mua nhà chỉ nên vay 20-30% giá trị căn nhà

Nếu vay mua nhà thì mỗi tháng trả góp bao nhiêu là hợp lý?
Để nhanh chóng cân đối tiền nhà, bạn cũng có thể vận dụng quy tắc 28/36, tức tổng chi cho nhà ở phải thấp hơn 28% thu nhập mỗi tháng & không được vượt quá 36% tổng khoản tiền nợ. Các ngân hàng cũng vận dụng công thức này để tính toán năng lực chi trả nợ của bạn trước lúc đưa ra quyết định có cho bạn vay mua nhà hay không. Nếu tỷ lệ nợ của bạn (gồm cả nợ mua nhà, mua xe, học phí... ) trên tổng thu nhập vượt quá 36% thì bạn có thể phải trả lãi cao hơn hoặc không được cho vay.

Nếu bạn mua nhà trả góp, khoản tiền trả góp hàng tháng được tính bằng công thức 28/36 như sau:

Khoản tiền trả góp/tháng < [thu nhập] x 28%

Ví dụ điển hình, một gia đình gồm 2 hai vợ chồng & một bé trai 8 tuổi đang muốn mua nhà. Tổng thu nhập của vợ chồng là 28 triệu đồng, trừ 6 triệu tiền thuê nhà & tiền sinh hoạt, nuôi con ăn học thì mỗi tháng chỉ để dành được 4-5 triệu đồng.

Vận dụng theo công thức 28/36 thì: Khoản tiền trả góp/tháng < 28 triệu x 28% = 7, 8 triệu đồng

Như vầy, căn cứ vào mức thu nhập này của vợ chồng, việc mua căn hộ chung cư là khả thi. Gia đình có thể siết chặt kế hoạch chi tiêu để tích góp được khoảng 50% giá trị căn hộ chung cư. Sau đó, trừ 6 triệu tiền thuê nhà & cộng thêm phần tích góp hàng tháng, bạn vẫn bảo đảm đủ năng lực thanh toán tiền trả góp & vẫn có tiền để đề phòng trường hợp khẩn cấp.

Khoản tiền cao nhất nên chi cho nhà ở mỗi tháng?

Theo những chuyên gia tài chính, dù đã có nhà hay ở nhà thuê thì để cân đối & bảo đảm đủ khoản tiền dành riêng sinh hoạt, y tế, di chuyển lại, mua sắm, xã giao..., mỗi người đừng nên dành quá 30-40% tổng thu nhập hàng tháng cho nhà ở. Công thức này được vận dụng bao la & số liệu chi tiết sẽ tùy thuộc vào cảnh quang sống & thói quen sinh hoạt của mỗi người. Với bên người đã có nhà riêng, số tiền 30% này gồm các chi phí như tiền điện và nước, thuế nhà đất, lãi thế chấp, phí bảo trì. Còn nếu bạn đang thuê nhà, khoản tiền này gồm tiền thuê hàng tháng & khoản tiền dành riêng các tiện ích để đáp ứng nhu cầu cuộc sống.

Chuyên gia tài chính cá nhân, triệu phú tự thân Mỹ David Bach đã tung ra “quy tắc ngón tay cái” trong cuốn sách "Triệu phú tự động" nổi tiếng: "Theo Cộng đồng Nhà ở Liên bang, bình thường, một người có thể chi tiêu 29% trong tổng số thu nhập hàng tháng cho các chi phí nhà ở. Tuy nhiên, khi không bị mắc khoản nợ nào, số liệu này có thể lên đến 41%".

Như vầy, nếu thu nhập hàng tháng của gia đình bạn là 25 triệu thì dù bạn đang thuê nhà hay mua trả góp, bạn đừng nên chi quá 7, 5-10 triệu đồng cho nhà ở.
Theo TuoiTre - SAJGON.vn tổng hợp
 
Top